نقش وام بانکی در ارتقای سطح زندگی و تأمین نقدینگی
وام ها ابزاری موثر برای تأمین نقدینگی و ارتقای سطح زندگی افراد به شمار میروند. این ابزار مالی، که در آن بانک ها یا موسسات قرض الحسنه مبلغی پول نقد را بهعنوان قرض به متقاضیان ارائه میدهند، با سود ثابت و مشخصی همراه است. برای دریافت وام، متقاضیان باید ضمانتی همچون چک، فیش حقوقی، یا سند ملک ارائه کنند. بازپرداخت وام به صورت اقساط ماهانه تنظیم میشود و وام گیرنده موظف است در زمان های تعیین شده اقساط را بپردازد. انواع مختلف وام ها در بانک ها و موسسات مالی موجود است که هرکدام شرایط خاصی برای محاسبه سود و زمان بازپرداخت دارند.
منابع تأمین بودجه وام بانکی
بانک ها بودجه وام های خود را از منابع مختلفی تأمین میکنند. مهم ترین منبع، سپرده های نقدی مردمی است که بدون برنامه مشخصی در بانک ها نگهداری میشوند. بانک ها این نقدینگی را جمع آوری کرده و بخشی از آن را به صورت وام به متقاضیان اعطا میکنند. علاوه بر این، بودجه وام ها از طریق سودهای حاصل از سرمایهگذاریهای بانکها، درآمد از سایر وام ها، سپردهگذاری های بلندمدت افراد و بودجههای دولتی تأمین میشود. بانکها همچنین در پروژههای عمرانی و دیگر سرمایهگذاریها مشارکت کرده و سود حاصله را به چرخه مالی خود وارد میکنند. در برخی موارد، دولت نیز بودجه هایی از صندوق ذخایر ارزی برای اعطای وام به واحدهای بزرگ و کسبوکارها تخصیص میدهد.
انواع وام های متداول در بانک ها
در بانک ها وام های متنوعی برای پاسخگویی به نیازهای مختلف افراد و کسبوکارها ارائه میدهند:
1 – وام ازدواج:
وام ازدواج یک وام مالی است که دولت به منظور کمک به زوجهای جوان برای شروع زندگی مشترک ارائه میدهد. این وام معمولاً با سود کم و شرایط بازپرداخت طولانی مدت ارائه میشود و میتواند به عنوان کمکی برای تأمین هزینههای اولیه زندگی مانند خرید مسکن، تهیه وسایل زندگی، و هزینه های مراسم ازدواج مورد استفاده قرار گیرد.
برای دریافت وام ازدواج ۱۴۰۳، زوجین باید شرایط زیر را داشته باشند:
- ازدواج باید بهصورت عقد رسمی ثبت شده باشد.
- تابعیت جمهوری اسلامی ایران داشته باشند، چه در داخل کشور یا خارج.
- کارت ملی دائمی یا موقت جمهوری اسلامی ایران را ارائه دهند.
- سفته و یک ضامن معتبر که مورد تأیید بانک باشد، ارائه کنند.
- تاریخ عقد باید بعد از ۰۱/۰۱/۱۴۰۱ باشد.
2 – وام مسکن:
وام مسکن یک نوع وام بانکی است که به افراد کمک میکند تا هزینه خرید یا ساخت خانه را تأمین کنند. این وام ها با هدف تسهیل خرید مسکن و کمک به افراد برای تأمین هزینه های مرتبط با مسکن ارائه میشوند. شرایط، میزان وام، نرخ سود و بازپرداخت وام مسکن در ایران به سیاستهای بانکی و اقتصادی کشور بستگی دارد و ممکن است در طول زمان تغییر کند.
برای دریافت وام خرید مسکن، شرایط زیر لازم است:
- متقاضی باید بالای ۱۸ سال سن داشته باشد.
- نباید سابقه چک برگشتی یا بدهی بانکی داشته باشد.
- برخی بانک ها نیاز به سپرده گذاری دارند، در حالی که دیگران از طریق خرید اوراق ممتاز وام را ارائه میدهند.
- درآمد متقاضی باید بهاندازهای باشد که توانایی پرداخت اقساط وام را اثبات کند. بانک ها برای تعیین مبلغ وام، درآمد فرد را استعلام میکنند.
3 – وام خرید کالا:
وام خرید کالا نوعی وام است که به افراد یا خانواده ها کمک میکند تا کالاهای مصرفی یا تجهیزات مورد نیاز خود را خریداری کنند. این وام ها معمولاً برای خرید کالاهایی مانند لوازم خانگی، کامپیوتر، وسایل الکترونیکی، و غیره ارائه میشود. در برخی کشورها، این نوع وام بهطور خاص از طریق بانک ها، مؤسسات مالی، یا حتی فروشگاه ها و تولیدکنندگان کالاها ارائه میشود.
شرایط دریافت وام خرید کالا:
- متقاضیان باید بالای ۱۸ سال سن داشته باشند.
- نباید سابقه چک برگشتی یا اقساط معوقه در سیستم بانکی کشور داشته باشند.
- ارائه پیش فاکتور از فروشگاه طرف قرارداد با بانک الزامی است.
- بازپرداخت اقساط وام تا حداکثر ۴۸ ماه (سه سال) با سود ۱۵ درصدی انجام میشود.
- وام خرید کالا تنها برای خرید محصولات و تولیدات داخلی قابل استفاده است.
4 – وام خودرو:
وام خودرو نوعی وام است که برای خرید خودرو به متقاضیان ارائه میشود. این وام میتواند به عنوان یک روش مالی برای خرید خودروهای نو یا دست دوم مورد استفاده قرار گیرد و معمولاً از طریق بانک ها، مؤسسات مالی، و یا شرکت های خودروسازی ارائه میشود. شرایط، مبلغ وام، نرخ سود، و روش بازپرداخت این وام ها میتواند به سیاست های بانک ها و شرکت های خودروسازی و همچنین شرایط اقتصادی کشور بستگی داشته باشد.
شرایط دریافت وام خرید خودرو
- متقاضیان باید حداقل ۱۸ سال سن داشته باشند و در سامانه ثبتنام کنند.
- متقاضی نباید سابقه چک برگشتی یا اقساط معوقه داشته باشد.
- برای دریافت وام، باید بین یک یا دو نفر ضامن معتبر به همراه مدارک هویتی مانند گواهی کسر از حقوق یا چک کارمندی ارائه شود. تعداد ضامنها و نوع مدارک بسته به مبلغ وام ممکن است متفاوت باشد.
- اقساط وام تا سه سال (۳۶ ماه) با سود ۱۸ درصدی قابل پرداخت است.
- تسهیلات فقط برای خرید خودروهای داخلی ارائه میشود.
5 – وام خودروی فرسوده:
وام خودروی فرسوده نوعی وام است که به منظور تشویق مالکان خودروهای فرسوده به تعویض یا نوسازی خودروهای خود ارائه میشود. هدف این وام کاهش تعداد خودروهای قدیمی و آلاینده در سطح کشور، ارتقاء کیفیت هوا، و افزایش ایمنی جادهها است. این نوع وام معمولاً در کشورهای مختلف برای تشویق به خرید خودروهای جدید و بهروزتر ارائه میشود و ممکن است با حمایت دولت و یا برنامههای خاص شرکتهای خودروسازی همراه باشد.
شرایط شرکت در طرح نقدی و طرح جایگزین خودرو
1 – طرح نقدی:
- ثبتنام: باید در سامانه خودروی فرسوده ثبتنام کنید.
- شرایط خودرو: خودروی متقاضی باید در دسته وسایل نقلیه فرسوده قرار گیرد.
2 – طرح جایگزین:
- شرایط خودرو: خودروی شما باید فرسوده باشد.
- قرعهکشی: شرکت در قرعهکشی شرکتهای خودروسازی مانند ایرانخودرو و سایپا و برندهشدن در آن، به شما این امکان را میدهد که خودرو را بهقیمتی ارزانتر از بازار و نزدیک به قیمت کارخانه تهیه کنید.
6 – وام جعاله تعمیر مسکن:
وام جعاله تعمیر مسکن نوعی وام بانکی است که به افراد برای تعمیرات و نوسازی منزل خود اعطا میشود. این نوع وام معمولاً به منظور ارتقاء کیفیت و بهبود وضعیت مسکن های قدیمی یا آسیبدیده ارائه میشود. وام جعاله تعمیر مسکن از طریق بانکها و مؤسسات مالی به متقاضیان ارائه میشود و میتواند شامل تعمیرات اساسی، بازسازی، و یا بهبود وضعیت داخلی و خارجی خانه باشد.
شرایط دریافت وام تعمیر مسکن
- متقاضی نباید سابقه چک برگشتی داشته باشد و باید تسهیلات یا وام های قبلی را بهطور کامل تسویه کرده باشد.
- متقاضی باید توانایی مالی برای پرداخت اقساط وام را داشته باشد، و بانکها معمولاً از درآمد فرد استعلام میگیرند.
- هر فرد میتواند حداکثر یک یا دو بار تسهیلات جعاله مسکن دریافت کند.
- در سال ۱۴۰۳، برخی بانک ها برای دریافت تسهیلات مسکن نیاز به سپردهگذاری برای مدتزمان مشخص دارند.
7 – وام مضاربه:
وام مضاربه یکی از انواع قراردادهای مالی در سیستم بانکی اسلامی است که به منظور تأمین مالی و مشارکت در فعالیتهای اقتصادی و تجاری بدون درگیر شدن در ربا (بهره) ارائه میشود. این نوع وام بر اساس اصول مضاربه در فقه اسلامی طراحی شده است، که به معنای مشارکت مالی بهصورت سرمایهگذاری در سود و زیان است.
شرایط دریافت وام مضاربه
- موضوع و سبک تجارت متقاضی باید با اهداف وام مضاربهای همخوانی داشته باشد.
- داشتن سابقه مالی خوب و پرداخت منظم اقساط در تجربههای قبلی یکی از شروط اصلی است.
- میزان تجربه متقاضی در فعالیتهای تجاری اهمیت زیادی دارد و در مرحله اعتبارسنجی بانک بررسی میشود.
- میزان سرمایه مورد نیاز باید با میزان فروش و سود حاصل از تجارت تناسب داشته باشد.
- بانک باید مطمئن شود که اصل سرمایه و سود مطرحشده قابل برگشت است.
وام خرید ماشین آلات و تجهیزات:
وام خرید ماشین آلات و تجهیزات نوعی وام تخصصی است که به کسبوکارها و شرکت ها کمک میکند تا ماشین آلات و تجهیزات مورد نیاز خود را برای تولید و فعالیت های تجاری خریداری کنند. این نوع وام میتواند به ویژه برای کسبوکارهایی که در صنایع مختلف به ماشین آلات و تجهیزات پیشرفته نیاز دارند، بسیار مفید باشد.
شرایط دریافت تسهیلات برای خرید تجهیزات و ماشین آلات
1 – مناطق کاربرد:
وام ها برای بخشهای مختلف از جمله صنعت، کشاورزی، نساجی، پزشکی و ساختمان پرداخت میشود.
2 – اعتبار سنجی:
اعتبارسنجی متقاضی و ضامن وی ضروری است.
3 – پیش فاکتورها:
ارائه پیش فاکتورهای رسمی تجهیزات مورد نیاز الزامی است. وام میتواند تا سقف ۸۰ درصد از مبلغ پیش فاکتورها باشد، اما این مبلغ نباید از ۳۰ میلیارد ریال بیشتر شود.
تضمین ها:
- فاکتورها: ارائه فاکتورهای رسمی و توافق نامه دارایی بین متقاضی و فروشنده لازم است. چک تسهیلات به نام فروشنده تجهیزات صادر میشود.
- بیمه: بیمه حوادث و آتشسوزی برای مورد وثیقه الزامی است.
- هزینه ها: هزینههای کارشناسی تجهیزات و ارزیابی وثیقه بر عهده خریدار است.
- گرو بودن وثیقه: اسناد وثیقه تا زمانی که وام بهطور کامل بازپرداخت نشود، در گرو باقی میمانند.
- مدت بازپرداخت: حداکثر ۳۶ ماه برای بازپرداخت اقساط در نظر گرفته شده است.
- چک صیاد: چک صیاد باید بدون قلمخوردگی و تایپی باشد.
چگونه وام آنلاین بگیریم
برای دریافت وام آنلاین، میتوانید از چندین پلتفرم و شرکت مختلف استفاده کنید. در ادامه، روشهای دریافت وام از برخی از این شرکتها را به اختصار توضیح میدهیم:
1 – ازکی وام: با ثبتنام و ارائه چک صیادی، میتوانید وام خرید کالا به مبلغ ۷۵ میلیون تومان دریافت کنید. مدت بازپرداخت بین ۱۲ تا ۱۸ ماه است.
2 – بلو بانک: اگر میانگین حساب شما در سه ماه گذشته حداقل ۳ میلیون تومان باشد، میتوانید از اپلیکیشن بلو بانک وام فوری تا ۱۰ میلیون تومان بگیرید.
3 – ویپاد: تحت مدیریت بانک پاسارگاد، با افتتاح حساب در اپلیکیشن ویپاد، وام یک میلیون تومانی فعال میشود و با بازپرداخت آن، امکان دریافت وام های بالاتر تا ۵۰ میلیون تومان فراهم است.
4 – دیجی پی: زیر نظر دیجی کالا، وام هایی بین ۱ تا ۵۰ میلیون تومان ارائه میدهد. به سفته الکترونیک یا چک صیادی نیاز دارد.
5 – قسطا: با افتتاح حساب در بانک آینده و دریافت قسطا کارت، میتوانید وام هایی بین ۳ تا ۲۰ میلیون تومان بدون نیاز به ضامن دریافت کنید.
6 – لندو: وام های بین ۵ تا ۲۰ میلیون تومان با استفاده از سفته الکترونیکی و بدون نیاز به ضامن ارائه میدهد.
7 – بای چک: با ارائه سفته الکترونیک، میتوانید وام دریافت کنید. بررسی های مالی شامل میانگین حساب و سابقه کاری انجام میشود.
8 – کیپا: وام هایی تا سقف ۳۰ میلیون تومان با امکان بازپرداخت تا ۳۶ ماه ارائه میدهد.
برای هر یک از این خدمات، مراحل ثبت نام و اعتبارسنجی آنلاین را دنبال کنید و مدارک لازم را ارائه دهید.
انواع وثیقه بانکی برای گرفتن وام
انواع وثیقه هایی که برای دریافت وام از بانک ها میتوان استفاده کرد، به شرح زیر هستند:
1 – وثیقه ملکی:
شامل املاک و مستغلات مانند آپارتمان، خانه و زمین. بانک ها ارزش ملک را ارزیابی کرده و به میزان معینی از ارزش آن وام میدهند.
2 – وثیقه نقدی:
سپرده های نقدی و موجودی حساب های بانکی. در این حالت، مبلغی از حساب وام گیرنده به عنوان وثیقه نگهداری شده و در صورت عدم بازپرداخت وام، از این مبلغ استفاده میشود.
3 – وثیقه اوراق بهادار:
شامل اوراق قرضه، سهام و سایر اوراق بهادار. بانک ها ارزش بازار این اوراق را بررسی کرده و بر اساس آن وام میدهند.
4 – وثیقه طلا و جواهرات:
شامل طلا و جواهرات که بانک ها ارزش آنها را ارزیابی کرده و به میزان معینی وام میدهند.
5 – وثیقه بیمه نامه ها:
بیمه نامه های عمر و سایر بیمه نامه ها که بانک ها ارزش نقدی این بیمه نامه ها را بررسی کرده و بر اساس آن وام میدهند.
6 – وثیقه اسناد تجاری:
شامل چک ها، سفته ها و برات ها. بانک ها ارزش این اسناد را ارزیابی کرده و به میزان معینی وام میدهند.
هر نوع وثیقه ویژگی های خاص خود را دارد و بانک ها با توجه به نوع وثیقه، میزان وام و شرایط پرداخت را تعیین میکنند.